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近千款萬能險(xiǎn)5月份結(jié)算利率出爐 最高為3.5%

2025-06-20 07:18:46 證券日報(bào)

  近千款萬能險(xiǎn)5月份結(jié)算利率出爐 最高為3.5%

  本報(bào)記者 蘇向杲

  見習(xí)記者 楊笑寒

  近日,萬能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(以下簡稱“萬能險(xiǎn)”)陸續(xù)公布5月份結(jié)算利率。Wind資訊數(shù)據(jù)顯示,截至6月19日發(fā)稿,已有991款萬能險(xiǎn)披露了5月份結(jié)算利率,最低為0.36%,最高為3.5%;平均結(jié)算利率為2.76%,較去年同期下降0.21個(gè)百分點(diǎn);中位數(shù)為2.75%,較去年同期下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。具體來看,有427款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率在3%及以上,占比43%。

  萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并可追加保費(fèi)或調(diào)整保險(xiǎn)金額、設(shè)立單獨(dú)保單賬戶、提供最低收益保證,且產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。其利率分為最低保證利率和結(jié)算利率,最低保證利率是指保險(xiǎn)公司向保單持有人承諾的最低收益率,結(jié)算利率則是保險(xiǎn)公司向保單持有人實(shí)際分配收益的利率。

  對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對《證券日報(bào)》記者表示,5月份萬能險(xiǎn)平均結(jié)算利率下滑,一是固收類資產(chǎn)收益率下降疊加權(quán)益市場波動(dòng),使得險(xiǎn)資投資收益承壓;二是監(jiān)管部門為防范利差損風(fēng)險(xiǎn),要求結(jié)算利率與實(shí)際投資收益匹配,壓降了萬能險(xiǎn)利率上限,使得產(chǎn)品結(jié)算利率隨之下降;三是險(xiǎn)企為平衡客戶收益與自身財(cái)務(wù)穩(wěn)健性,也會(huì)主動(dòng)調(diào)降萬能險(xiǎn)結(jié)算利率以降低負(fù)債成本。

  從分布來看,結(jié)算利率在3%及以上的萬能險(xiǎn)有427個(gè),結(jié)算利率在2%(含)至3%的有542個(gè),結(jié)算利率不足2%的萬能險(xiǎn)有22個(gè)。

  從保費(fèi)來看,國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示,今年前4個(gè)月,代表人身險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入的保戶投資款新增交費(fèi)為3076億元,同比下降4.8%。

  龍格表示,萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑的原因有以下三點(diǎn):一是隨著結(jié)算利率下降,萬能險(xiǎn)與銀行理財(cái)產(chǎn)品等競品的差距減小,吸引力下降;二是監(jiān)管規(guī)定萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年,且最低保證利率上限降至1.5%,對產(chǎn)品靈活性和競爭力有所影響;三是保險(xiǎn)公司銷售端更傾向于推廣分紅險(xiǎn),其傭金更高,從而擠壓了萬能險(xiǎn)市場份額。

  中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對《證券日報(bào)》記者表示,萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入下降是由于結(jié)算利率下滑,使其對消費(fèi)者的吸引力降低;同時(shí),由于萬能險(xiǎn)的傭金率較低,有時(shí)只有1%至2%,所以銷售渠道對萬能險(xiǎn)的推銷力度不大。

  2015年前后,萬能險(xiǎn)保費(fèi)曾出現(xiàn)快速增長;2016年,保戶投資款新增交費(fèi)收入占人身險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入比例過半。此后在費(fèi)率改革等一系列舉措下,這一數(shù)值持續(xù)下降,2024年,人身險(xiǎn)公司保戶投資款新增交費(fèi)收入占人身險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入為14.4%。

  展望未來,龍格認(rèn)為,萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率在短期內(nèi)可能繼續(xù)下行,貼近最低保證利率1.5%,但降幅有限。若險(xiǎn)企投資收益出現(xiàn)回升,結(jié)算利率有望企穩(wěn);萬能險(xiǎn)的保費(fèi)收入在短期內(nèi)受利率中樞下行和競品分流影響,可能進(jìn)一步下滑。從長期來看,險(xiǎn)企需要通過強(qiáng)化產(chǎn)品轉(zhuǎn)型,注重長期保障,穩(wěn)定保費(fèi)收入,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

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