超5萬(wàn)元現(xiàn)金存取或無(wú)需登記！反洗錢(qián)監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)為本

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 郭聰聰

　　備受關(guān)注的金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)管規(guī)則迎來(lái)重大調(diào)整。

　　近日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，向社會(huì)公眾征求意見(jiàn)。

　　中國(guó)人民銀行 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 征求意見(jiàn)的通知

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，相較于2022年三部門(mén)發(fā)布的反洗錢(qián)監(jiān)管規(guī)則(暫緩實(shí)施)，本次《征求意見(jiàn)稿》出現(xiàn)一項(xiàng)顯著變化是：取消了個(gè)人辦理單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來(lái)源或用途”的硬性要求。這一調(diào)整標(biāo)志著我國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管正從“簡(jiǎn)單閾值”管理，邁向更精細(xì)化、更強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的新階段。

　　征求意見(jiàn)稿核心：風(fēng)險(xiǎn)匹配，低松高嚴(yán)

　　此次《征求意見(jiàn)稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢(qián)法》正式施行的背景下制定的，核心目標(biāo)是預(yù)防洗錢(qián)和恐怖融資，維護(hù)國(guó)家安全與金融秩序。文件開(kāi)宗明義地確立了客戶(hù)盡職調(diào)查的“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，要求金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶(hù)特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施，避免“一刀切”或“風(fēng)險(xiǎn)與措施明顯不匹配”。

　　具體體現(xiàn)為兩大方向：

　　1.低風(fēng)險(xiǎn)情形簡(jiǎn)化調(diào)查： 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的客戶(hù)或業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機(jī)構(gòu)采取簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，降低合規(guī)成本。本次對(duì)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求的降低，特別是取消5萬(wàn)元以上資金來(lái)源及用途的登記要求，正是這一原則的體現(xiàn)。

　　2.高風(fēng)險(xiǎn)情形強(qiáng)化調(diào)查： 對(duì)于被識(shí)別為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或交易，則要求金融機(jī)構(gòu)采取更嚴(yán)格、更深入的盡職調(diào)查措施。

　　這一調(diào)整與本次新修施行的反洗錢(qián)法相呼應(yīng)。北京大學(xué)法學(xué)院教授王新就在此前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專(zhuān)訪時(shí)提到，反洗錢(qián)法修訂過(guò)程體現(xiàn)了立法機(jī)構(gòu)對(duì)“動(dòng)態(tài)平衡”的追求，即在強(qiáng)化反洗錢(qián)監(jiān)管的同時(shí)，注重保護(hù)單位和個(gè)人正常的金融活動(dòng)與隱私信息。

　　王新介紹道，“在多個(gè)修改稿本之中，立法機(jī)構(gòu)逐步加大了對(duì)單位和個(gè)人正常的貨幣流轉(zhuǎn)和金融服務(wù)的保護(hù)，尤其是在二審稿到三審稿中，立法機(jī)構(gòu)增加了規(guī)定對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，確保反洗錢(qián)措施與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，并且增加了規(guī)定有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員泄露反洗錢(qián)信息的法律責(zé)任�！�

　　5萬(wàn)元登記曾引熱議

　　三年前，針對(duì)自然人客戶(hù)單筆存取5萬(wàn)元以上現(xiàn)金的反洗錢(qián)監(jiān)管規(guī)則，曾引發(fā)廣泛社會(huì)爭(zhēng)議。

　　2022年1月，三部門(mén)曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國(guó)人民銀行 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì)令〔2022〕第1號(hào))。該辦法第十條曾明確規(guī)定：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取時(shí)，“應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途�！�

　　這一規(guī)定在當(dāng)時(shí)引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源或用途”迅速登上熱搜。公眾意見(jiàn)呈現(xiàn)分歧：部分聲音認(rèn)為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔(dān)憂(yōu)可能侵犯?jìng)�(gè)人隱私；而支持者則認(rèn)為這是打擊洗錢(qián)犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。

　　央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱(chēng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過(guò)5萬(wàn)元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對(duì)絕大多數(shù)客戶(hù)影響有限，且不會(huì)降低業(yè)務(wù)便利性。該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，但在當(dāng)年2月21日，三部門(mén)發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

　　此次《征求意見(jiàn)稿》則移除了對(duì)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)“了解并登記資金的來(lái)源或者用途”的要求，但在為客戶(hù)提供現(xiàn)金匯款、實(shí)物貴金屬買(mǎi)賣(mài)等等一次性交易金額業(yè)務(wù)超過(guò)5萬(wàn)元的，金融機(jī)構(gòu)仍需開(kāi)展盡職調(diào)查，并登記客戶(hù)身份基本信息，留存客戶(hù)有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　《征求意見(jiàn)稿》第九條

　　強(qiáng)化聚焦，監(jiān)管火力瞄準(zhǔn)高風(fēng)險(xiǎn)

　　取消5萬(wàn)元現(xiàn)金資金來(lái)源或用途的登記，是否意味著反洗錢(qián)監(jiān)管的放松？答案是否定的。

　　與2022年《管理辦法》中僅3次提及“高風(fēng)險(xiǎn)”相比，本次《征求意見(jiàn)稿》顯著提升了該關(guān)鍵詞的頻次(達(dá)6次)，并新增了多條極具針對(duì)性的強(qiáng)化措施條款，火力集中于真正的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域：

　　一是高危場(chǎng)景禁止簡(jiǎn)化：“當(dāng)懷疑客戶(hù)或者交易涉嫌洗錢(qián)或恐怖融資等高風(fēng)險(xiǎn)情形的，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施�！�

　　二是緊盯特定敏感人群：“客戶(hù)或其受益所有人為國(guó)際組織高級(jí)管理人員或其特定關(guān)系人的，在具有較高風(fēng)險(xiǎn)情形時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取前述規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。”

　　三是嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)地域關(guān)聯(lián)： “金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全工作機(jī)制，及時(shí)獲取國(guó)際反洗錢(qián)組織和我國(guó)有關(guān)部門(mén)發(fā)布的高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)以及強(qiáng)化監(jiān)控國(guó)家或地區(qū)名單。對(duì)于來(lái)自高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)的客戶(hù)或交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施�！�

　　此次公開(kāi)征求意見(jiàn)將持續(xù)至9月3日。業(yè)界普遍預(yù)期，在充分吸納市場(chǎng)意見(jiàn)并完善后，《征求意見(jiàn)稿》有望在FATF(反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組)第五輪互評(píng)估前正式落地，成為中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管邁向“風(fēng)險(xiǎn)為本”精細(xì)化管理的關(guān)鍵一躍。